Вы в разделе: О банках

Реформы кредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г.

Кредитная система

К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного госу-дарства формируется новая структура кредитной системы, законодательной основой для которой были принятые в РСФСР законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (от 2 декабря 1990 г.). Новая кредитная система складывает-ся из следующих трех ярусов (конец 1992 г.):
* Центральный банк РФ
* Банковская система
* коммерческие банки
* сберегательный банк РФ
* Специализированные небанковские кредитные институты:
* страховые компании
* инвестиционные фонды
* прочие

Такая структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы про-мышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страхо-вых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов (компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

*Центральный банк
*Банковская система:
*коммерческие банки
*сберегательные банки
*ипотечные банки
* Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
*страховые компании
*инвестиционные фонды
*пенсионные фонды
*финансово-строительные компании
*прочие
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыноч-ного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мел-кие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой фи-нансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инве-стиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населе-ния, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Современная структура крединой системы приведена в приложении.

Банковская система:
После обретения Россией независимости продолжися 2-й этап банковской реформы, на-чавшийся еще в 1987 г. Однако условия проведения реформы теперь значительно изменились.
В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике банковская система в том виде, до которого ее удалось преобразовать в последние годы существования СССР (т.е. за все годы «перестройки»), не могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой перестройке в рамках нового государства. Новая банковская система должна была производиться в условиях:
— масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополиза-ция, масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хо-зяйственного комплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики, масштабная перестройка государственной и политической системы);
— крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного, перспективного управления;
— глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности, инфляция), тяже-лейшего состояния денежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйст-ва страны;
— неудачной политики Банка России в 1991-I полугодии 1992 г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системы безналич-ных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика и т.п.).

В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует каче-ственная иная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономики и тотали-тарного государства.
К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным, Я.М. Мирки-ным только в 1993 г.
Основными принципами этой концепции являлись:
— организация банковского дела в переходной экономике;
— реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал.
— направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:
- диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора);
- демонополизацию;
- становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых ус-луг, научно-технической продукции и информации и т.п.);
- техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;
- перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;
- усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;
- перераспределение полномочий между центром и регионами.
Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе, развитию различных видов кредитных институтов. Но, при этом, не должна нарушаться, строгая, система контроля за деятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства.
— организация рыночных банковских реформ. Они должны осуществляться значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических изменений, они не должны значительно отставать от них.

Существовавшая система межфилиальных оборотов Центрального Банка РФ оказалась не готова к организации расчетов в условиях перехода к рынку: участились случаи задержки плате-жей, имели место хищения денежных средств по подложным документам.
Такая ситуация сложилась вследствие многократного увеличения количества предприятий и коммерческих банков. Центральный Банк оказался не готов к обслуживанию возросшего ко-личества операций. Сказалось недостаточное техническое оснащение Расчетно-кассовых цен-тров, отсутствие надежных каналов связи. Обработка расчетно-денежных документов велась вручную, не было отлаженного механизма контроля за их подлинностью.
Первым шагом на пути оздоровления расчетной системы явилась отмена монополии Цен-трального Банка на проведение расчетных операций. Коммерческим банкам было разрешено ус-танавливать прямые корреспондентские отношения для проведения расчетов в рублях.
Центральным Банком также были предприняты шаги, направленные на улучшение органи-зации собственной системы межбанковских расчетов. Значительно улучшено техническое осна-щение Расчетно-кассовых центров, внедряются городские, областные, межрегиональные систе-мы прямых расчетов через РКЦ. Таким образом удалось добиться некоторого улучшения систе-мы организации расчетов как по скорости прохождения платежей, так и по ее надежности.

Случайные статьи