Вы в разделе: О банках

Основные направления совершенствования безналичных расчетов в современных условиях

Исходя из общей оценки состояния расчётов, мне бы хотелось остановиться на следующих особенностях безналичных расчетов в России и обратить внимание на возможные направления совершенствования безналичных расчетов.
Превалирование безналичных расчётов, минуя банки.
Как уже отмечалось, значительное место в российской практике занимали товарообменные операции – безналичные расчеты путем взаимозачетов, бартера и т.п. Так, в начале 1998 г. до 90% выручки пред¬приятий приходились на денежные суррогаты и бартер.
С другой стороны, кризис банковской системы в гораздо меньшей степени отразился на реальном секторе экономики, чем это должно было случиться в условиях цивилизованного рынка.
Многие банки широко используют в расчётных и кредитных сделках выписываемые ими векселя, разрабатывая различные вексельные программы: для зачета взаимных требований клиентов и т.п. К примеру, за 2000 г. сумма обращаемых векселей московского Объединенно – Промышленно - Торгового Банка (ОПТБанка) превысила 1 млрд. руб. По вексельным программам этого банка работали более 100 организаций. По выражению экономистов-практиков, банковский вексель, применяемый в так называемом «вексельном кредитовании», превратился в кислородную подушку» для производства. И все же главную функцию векселя потеснила платежная: с середины 90-х гг. векселя интенсивно обслуживали не только безналичный, но и наличный оборот.
Доминирование во внутренних расчётах платежного инструмента кредитовых переводов, а именно, платежного поручения, доля которого в общей сумме безналичных платежей составляет более 95%.
Доля расчетов по инкассо не превышает 4%, а аккредитивной формы расчетов еще меньше.
Примечательно, что до начала 90-х гг. основной формой безналичных расчетов в стране была инкассовая: в 1989г. ее удельный вес составлял 44% всего платежного оборота. Причины резкого изменения структуры расчетов многообразны: переход к рыночным отношениям, повлекший катаклизмы разлаживания прежних хозяйственных связей, а значит и доверия как основы инкассовой формы расчетов и т.д.
Развитие международных расчетов коммерческими бан¬ками вследствие либерализации внешнеэкономических отно¬шений при переходе к рыночной экономике.
До начала 90-х гг. указанные расчеты были пре¬рогативой, главным образом, Внешторгбанка СССР и Гос¬банка СССР. Представляется вместе с тем, что при рефор¬мировании экономики роль Банка России в проведении меж¬дународных расчетов оказалась недостаточной по сравнению с прежней ролью Госбанка СССР.
Немаловажно и то, что если за рубежом правила проведения расчетов на внешнем и внутреннем рынках унифицированы, то в России по ряду положений применения отдельных форм расчетов (аккреди¬тивной, чековой) на указанных рын¬ках имеются существенные расхождения.
Весьма различается и понятийный аппарат в области расчетов, используемый в мировой и отечественной прак¬тике. Так, в законодательно-нормативной базе России по расчетам отсутствуют понятия «дебетовые», «кредитовые» пе¬реводы.
Еще сложнее обстоит дело с применением терминологии в области электронных расчетов и электрон¬ных денег.
Между тем упорядоченность и единообразие по¬нятийного аппарата имеют большое практическое значение, прежде всего, в целях предотвращения правового риска, поскольку обеспечивают однозначное толкование терминов в законодательных, нормативных актах и при выполнении расчетных операций.
Низкая доля в расчетах между банками клирингового способа платежей Она составляет считанные проценты (за рубежом — от 50% до 80%) по ряду экономических и технических причин: отсутствия конкуренции на рынке расчетных услуг вплоть до конца 90-х гг., когда Банк России ввел плату за них; наличия высоких рисков (особенно кредитного) в си¬стеме расчетов; сложностей создания технологической базы подобных расчетов.
Рынок пластиковых карт.
В развитых странах все взрослое население имеет текущие счета в банках, ис¬пользуемые для проведения платежей, а наличными рас¬считывается только за мелкие покупки — около 20% всех оплачиваемых товаров и услуг. В России же - более 90%, а в провинции - все 100%.
Следует отметить, что в середине 90-х г. коммерческие банки активно внедряли расчеты пла¬тежными картами, однако кризис 1998г. привел к краху ряда крупных банков, как раз и занимавшихся этой работой. После этого карточный рынок намного сократился. Практически не применяются населением та¬кие платежные инструменты, как аккредитив, чек, платеж¬ное поручение.
Продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт.
Рынок платежных карт в России развивается динамично и представлен как российскими платежными системами, так и международными.
По состоянию на 1 января 2000 года на территории России эмиссию карт осуществляли 333 кредитные организации.
Несмотря на то, что российский рынок платежных карт начал развиваться сравнительно недавно, динамика насыщения обслуживающей банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей.
Рынок пластиковых карт в России развивается по двум - очень мало зависящим друг от друга – направлениям, отмечает журнал «Профиль». Первое - добровольно-принудительная выдача пластика по зарплатным схемам. Второе - использование карт, как и принято во всем цивилизованном мире, в качестве платежно-кредитного средства. Но пока побеждает первое направление.
Однако, клиенты таких банков, как «Русский Стандарт», «Первое О.В.К.», «Импэксбанк», « Росбанк» могут рассчитывать на получение кредитных карт. Лимит кредита по таким карточкам составляет $1-3 тысячи. Существуют и элитные карточки, которые, правда, стоят намного дороже и не доступны пока представителям среднего класса.
Платежный кризис.
Огромный платежный кризис, который деформировал многие элементы безналичных расчетов:
? объекты расчетов (ими нередко являются долги);
? формы расчетов
? способы платежа
? платежные инструменты (широко распространены всякого рода квитанции, распис¬ки и т.п.).
Размеры неплатежей в РФ в мае 1998 г. превысили 2 трлн. дено-минированных рублей.
Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, значение ко¬торого ограничено денежной сферой. Он оказывает негативное влия¬ние на различные стороны экономики РФ; создает серьезные препят¬ствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций. Так, непоступление выручки в связи с пла¬тежным кризисом ограничивает возможность предприятий приобретать необходимые им материальные ресурсы.
Характерное проявление кризиса неплатежей - задержки с выдачей -заработной платы рабочим и служащим, что сопровождается ухудше¬нием их материального положения, ограничением объема платежеспо¬собного спроса на товары и услуги.
Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают немалое влия¬ние на образование бюджетного дефицита, что ограничивает возмож¬ность расходования средств государством.
Велико влияние платежного кризиса на уменьшение капиталовложе¬ний.
Наличие платежного кризиса обусловлено многими причинами, в том числе относящимися к сферам производства и обращения. Здесь важно, что влияние различных причин происходит не обособленно, а при их взаимосвязи и взаимодействии.
Факторы сферы производства включают охвативший значительную часть экономики спад производства, уменьшение объема капиталовло-жений, снижение рентабельности, убыточность большого числа пред-приятий этой сферы.
Особое место среди факторов, влияющих на существование и раз¬витие платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение ряда лет денежно-кредитная политика, направляемая на уменьшение массы денег в обороте. Основная задача такой политики состояла в том, что¬бы с помощью ограничения объема денежной массы преодолеть инф¬ляцию, уменьшить платежеспособный спрос и тем самым оказать воз¬действие на предотвращение роста цен.
Однако применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию в обороте различных способов безналич¬ных расчетов, в том числе с помощью бартера, зачетов, векселей, на долю которых в последние годы приходилась преобладающая часть расчетов.
Для преодоления платежного кризиса целесообразно проведение широкого круга мер как в. сфере производства, финансовой деятельно¬сти, бюджета, так и в сфере организации расчетов в интересах обеспе¬чения оборота необходимой массой платежных средств.
Из краткого изложения основных особенностей прове¬дения безналичных расчетов в России следует вывод о нали¬чии большого поля деятельности для всех отечественных банков по налаживанию цивилизованной платежной систе¬мы, а по сути — создания ее заново.
Отсюда вытекает задача коренных преобразований в дан¬ной сфере. В ходе этих преобразований, с одной стороны, устраняются негативные последствия влияния переломных процессов в экономике на расчеты, с другой — разрабатыва¬ются применительно к условиям России и внедряются но¬вейшие расчетные технологии, используемые в мировой практике. Отсюда можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных, отвечающих требованиям эко¬номики, безналичных расчетов.
За короткий срок – немногим более 5 лет Банк России провел апробацию в порядке экспериментов, а затем широко внедрил электронные технологии межбанковских расчётов на внутри- и межрегиональном уровнях. В основу технологий положены особенности оформления и использования электронных документов.

Случайные статьи