Вы в разделе: О банках
Банк как учреждение или организация
Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» — довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серь-езной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, бан-ковских документах и печати. Однако следует отметить, что банк хотя и вы-полняет общественную миссию, тем не менее, имеет отдаленное отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием бан-ковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратил-ся в крупные, средние и мелкие объединения.
а) Банк как предприятие
Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствую-щим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализу-ет продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических ин-тересов как членов коллектива, так и интересов собственника имущества бан-ка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (разу-меется, если они не противоречат законам страны и вытекают из полномочий Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специ-альное разрешение (лицензию).
б) Банк как торговое предприятие
Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятель-ность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.
Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во мно-гом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.
Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом (например, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному курсу, определенной цене).
Обслуживая внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с по-купкой-продажей акций, облигаций, могут занимать значительный удельный вес, формировать важную часть банковской прибыли. Вместе с тем банковская «торговля» складывается не только вследствие этого, а в результате «тор-говли» кредитом, когда банки «покупают» ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением, другими банками на раз-личные типы счетов, и «продают» их заемщикам. Отличие от торговли здесь существенное: при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, при кредитовании — собственник ссужаемой стоимо-сти остается прежним.
При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги — день-ги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к за-емщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей ис-ходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока. Раз-личие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего то-вара — деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента.
2. Банк как кредитное предприятие
Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, сле-довательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в опре-деленный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое спе-цифическое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кре-дитора, то ли в качестве заемщика.
Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отно-шений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк — следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.
а) Банк как агент биржи
Банки являются непременными участниками биржи. Они могут само-стоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по тор-говле ценными бумагами. Однако это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг.
Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бир-же выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.
б) Банк как посредническое предприятие
Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основа-нием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у од-них и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом со-стоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпа-дать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находить-ся в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.
Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечи-вающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус — срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей зна-комство двух субъектов-кредитора и заемщика.
В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посред-ником? Известно, что посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, к примеру, — это также посредник, ибо она расположена ме-жду потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Тор-говля является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.
Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк — это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей по-вседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо еже-дневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике по-среднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном слу-чае кредитором, в другом — заемщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначилась бы специфика его деятельности в отличие от дея-тельности других объектов хозяйствования.
Парадокс, однако состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как за-емщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник — это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных плате-жей, но от этого они не превращаются в банки.
Скорее всего, банк — это и кредитор, и заемщик, и посредник между ни-ми, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк — это особое явление в хозяй-ственной жизни.
